因为拿到手的钱(保额)不会变,越早拿到手,就越有利。越晚拿到,钱就没那么值钱了。本金不会有损失,但收益率会变化,死得越早,收益率越高,活得越久,收益率越低。如果60岁身故,实际年化收益率IRR约为7.68%,非常高。他既没有定寿的高杠杆比,纯当做理财吧,心里又毛毛的,毕竟谁不希望活得长长久久呢?有一种改良过的终身寿险:增额终身寿险,就会好很多。他的保额不是一成不变,而是每年按一定的利率复利增长。保额从低到高,活得越久,也可以领取得越多,就更符合理财的逻辑。保额按每年3.6%复利增长,跟信泰如意尊比,前期现金价值更低,后期现金价值更高。信泰如意尊,保额按3.5%复利增长,比爱心守护神多了个可选的万能账户,但附加门槛比较高,操作也更复杂一些。他俩都是身故或全残,就可以赔付,但不是直接给保额。18岁前身故或全残,返还已交保费或现金价值,二选一,哪个高给哪个。18岁后身故或全残(在缴费期内),返还:已交保费*给付比例或现金价值,二选一,哪个高给哪个;18岁后身故或全残(缴费期结束)返还:已交保费*给付比例或现金价值或保额,三选一,哪个高给哪个;假设30岁,小明,男,年交5万,交10年,他能拿到的钱如下:小明在30岁-40岁身故,可以拿到1.6倍已交保费。这个时段,爱心守护神体现的还是寿险的保障特性,收益率非常高。在45岁身故,拿到的是1.4倍已交保费,这会儿就慢慢体现理财的特性。到了50岁,保单的现金价值就非常高,已经大于保额和保费*给付比例,这会儿你会发现:退保拿到的钱,和身故拿到的钱一样多。譬如,小明,30岁买,到40岁,每年5万,一共投入了50万,50岁,不管他身故还是退保,都可以拿到87万7855。此时,持有保单20年,IRR=3.44%,约等于单利的4.83%;到60岁,持有30年,IRR=3.47%,约等于单利的5.94%;
到70岁,不管退保,还是身故,都可以拿到174万6685,持有40年,IRR=3.48%,约等于单利的7.32%。所以,增额终身寿险,兼顾了寿险保障和理财的双重特性。可以把他当做一个超长期的定期存款来看,复利计息,实际收益率IRR接近3.5%。但总体看,目前的增额终身寿险,最高收益率IRR只能接近3.5%(一般增额终身寿险的预定利率为3.5%)。还有一小撮在售的预定利率为4.025%的年金险,长期持有,实际收益率IRR能接近4%,比增额终身寿险更高。活着领钱,就跟领工资一样,铁饭碗,可以稳稳领取一辈子。但是钱只能每年一点一点领取,不能像增额终身寿,一次性就可以拿一大笔。年金险可以让我们老了之后,每年有钱可以领,不需要依靠子女。子女也会打心眼儿里,希望你健康长寿,活得越久越好。开心,可以指定受益人继承,不开心,也可以自己退保取出。做一个经济独立,有钱的老头,老太太,还是可以潇洒自在。618大战在即,拼*钮祜禄*多多又带着他的百亿补贴来了。这次618,刚好赶上拼多多百亿补贴一周年,活动力度特别大。很多商品补贴比例提升到了50%-60%,并且没有套路,不用啥凑单满减,就是补贴,直接降价。譬如:华为P40 Pro 5G,拼多多补贴价只要4998元,首度跌进5000块,小米、魅族其他热门机型均有补贴,进国产手机补贴专场。Apple iPhone 11 ,官网最低5499,拼多多618补贴券后3979元起,刷新历史低价,可以进苹果补贴专场。
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